Florida no es ajena a los fenómenos meteorológicos extremos, un hecho que quienes viven en Sunshine State siempre han tenido en cuenta al asegurar sus hogares.
Pero a medida que el cambio climático exacerba la frecuencia y la gravedad de eventos como sequías, inundaciones, tornados y huracanes en los EE. UU., la realidad con la que trabajan los floridanos y las aseguradoras en el estado está cambiando rápidamente.
Florida, según varios expertos, se está volviendo “no asegurable”. Y otros estados, a partir de California, podrían seguir su ejemplo en un futuro próximo.
Unas 15 aseguradoras importantes, incluida Farmers, han anunciado su intención de abandonar Florida durante el último año, y muchas citan la mayor vulnerabilidad del estado a los fenómenos meteorológicos extremos.
Y la crisis que se está desarrollando en Florida ha tardado mucho en llegar, dijo a Newsweek Charles Nyce, presidente del departamento y profesor asociado Dr. William T. Hold de gestión de riesgos y seguros en la Universidad Estatal de Florida.
“Mucho de esto comenzó en la década de 1990 cuando el huracán Andrew tocó tierra en el sureste de Florida. Esa fue una verdadera llamada de atención para la industria de seguros sobre el nivel de exposición catastrófica que tenían en el estado”, dijo.
El huracán Andrew causó entre $16 y $20 mil millones en pérdidas aseguradas en 1992. Siete grandes tormentas entre 2004 y 2005 causaron entre $35 mil millones en pérdidas combinadas, lo que representa otra “llamada de atención para las aseguradoras sobre la frecuencia con la que las tormentas pueden causar muchos problemas”, dijo Nyce. dicho.
Pero no es solo el cambio climático lo que ha llevado a la crisis actual en el Estado del Sol. “Florida tiene un problema de fraude”, dijo Nyce. “Representa el 7 por ciento del mercado de seguros de propietarios de viviendas de EE. UU., pero Florida representa el 75 por ciento de todos los litigios que surgen de los propietarios de viviendas”.
Estos dos problemas existen desde hace años, agregó, pero desde 2016 ha aumentado la cantidad de tormentas que azotan Florida.
“Fue entonces cuando el mercado comenzó a entrar en la crisis en la que todavía estamos”, dijo Nyce. “En 2022, tuvimos seis compañías de seguros que se declararon insolventes. Si bien el estado está haciendo esfuerzos legislativos para resolver el problema de seguros de Florida, Florida todavía tiene el problema de los huracanes.
“Las compañías de seguros son empresas privadas, están en el negocio para ganar dinero. Para que tomen decisiones, se trata de riesgo y recompensa. Y decidieron que había demasiado riesgo en relación con la recompensa que reciben en Florida”.
Las pérdidas aseguradas en los EE. UU. han promediado una tasa de crecimiento anual del 6 por ciento por encima de la tasa de inflación desde 2000, según datos de Gallagher Re, un corredor de reaseguros.
El país promedió $23 mil millones en pérdidas anuales aseguradas durante la década de 1990, pero se ha disparado a un promedio de $70 mil millones por año.
Todos los riesgos importantes han mostrado un crecimiento constante de pérdidas en las últimas dos décadas, según la reaseguradora. “La combinación de la influencia del cambio climático y el crecimiento de la exposición son factores notables en el daño físico directo y los impactos sociales más amplios que se experimentan en los 50 estados”, dijo a Newsweek un portavoz de la compañía.
El cambio climático, que ha sido identificado como una causa probable del aumento en la frecuencia de tormentas y huracanes, significa que el riesgo para los propietarios de viviendas y sus aseguradoras, especialmente aquellos en áreas propensas a experimentar eventos climáticos extremos, está en constante crecimiento y es difícil estimar a largo plazo.
“El daño asociado con eventos extremos es en realidad la parte del riesgo más difícil de medir para las aseguradoras”, dijo a Newsweek Yanjun Liao, economista e investigador de Resources for the Future.
“Si seguimos teniendo más eventos catastróficos, lo que pasa para las aseguradoras es que quizás no tengan completamente claro cómo medir ese riesgo”, continuó.
“Hay nuevas técnicas de modelado y cosas así en las que pueden invertir, pero luego, por otro lado, en un evento catastrófico podría haber muchas pérdidas correlacionadas para ellos, lo que significa que muchas de las propiedades que aseguran pueden generar simultáneamente daños y reclamaciones de seguros”.
Eso es más fácil decirlo que hacerlo. “Para prepararse para esos eventos, necesitan acumular sus reservas de capital para poder manejar todos estos reclamos a la vez”, dijo Liao. “Y eso es financieramente muy difícil de hacer y es muy costoso para ellos”.
“Los incendios forestales, los huracanes, el aumento del nivel del mar, ese tipo de riesgos generalmente se consideran menos asegurables”, dijo Liao. “En el mercado actual, las aseguradoras aún podrían tener opciones y espacio para operar, pero el aumento de eventos catastróficos es definitivamente una amenaza”.
Las aseguradoras ya se están retirando de ofrecer cobertura en las áreas con mayor riesgo de sufrir fenómenos meteorológicos extremos, con consecuencias nefastas para los propietarios de viviendas.
“Para los posibles compradores de vivienda en esas áreas, si quieren obtener una hipoteca, necesitan un seguro de vivienda. Y si no pueden obtener uno, no pueden obtener una hipoteca”, dijo Liao.
Esto, a su vez, aumenta la dificultad de las personas para comprar una casa en Florida, que ya es uno de los mercados inmobiliarios más sobrevaluados de todo el país, o pueden obtener una cobertura más costosa proporcionada por el Plan FAIR del estado.
“Parece que una fracción de los propietarios de viviendas no tienen ningún seguro”, agregó Liao. “Y eso es muy peligroso, porque una vez que llega la tormenta o el incendio, si no tienen seguro, van a sufrir pérdidas realmente grandes”.
En California, las aseguradoras no pueden aumentar sus tarifas por encima de cierto umbral establecido por los reguladores, una medida que protege a los propietarios de viviendas, pero que también impide que las aseguradoras igualen las primas con el mayor riesgo de daños. Aseguradoras como State Farm y Allstate anunciaron a principios de este año que dejarán de ofrecer nuevas pólizas de seguro para propietarios de viviendas en el estado.
“Tendrá que haber un cambio fundamental real en términos de cómo piensa todo el mundo dentro de los mercados financieros, no solo a largo plazo, sino también a corto plazo”, dijo Bowen.
“Tenemos que cambiar fundamentalmente la forma en que cambiamos el precio, cómo analizamos el riesgo y cómo invertimos desde el punto de vista de la mitigación y la adaptación”, continuó, y dijo que esto podría no ser suficiente para que todos puedan pagar un nuevo seguro. primas
“Es un problema muy complejo y, lamentablemente, no creo que haya soluciones fáciles”, dijo Nyce, y agregó que el problema podría expandirse con el tiempo a otros estados de EE. UU.
“Arizona se ve afectada por incendios forestales, pero no está tan densamente poblada como California, así que eso ayuda un poco”, dijo. “Colorado y Oregón también están en riesgo de incendios forestales. Si observas la parte media del país, vemos que suceden muchos más tornados, no tocan tierra, pero vienen con tormentas eléctricas y granizo realmente fuertes. Estos son grandes causas de pérdida”.
Según Nyce, la crisis de los seguros podría expandirse a la parte baja del sureste y la parte superior del medio oeste en el futuro, “donde las compañías de seguros también podrían decidir comenzar a retroceder”.
A medida que se desarrolla el cambio climático, dijo Nyce, es probable que cambien las áreas más vulnerables a los fenómenos meteorológicos extremos. “Los incendios forestales se extenderán fuera de California, las tormentas se extenderán”, dijo. “Las áreas que se consideraban seguras ya no lo serán, y las áreas que antes se consideraban riesgosas pueden comenzar a volverse más seguras”.
En Luisiana, dijo Bowen, una serie de grandes tormentas en los últimos cinco años ya ha elevado el costo total de los seguros privados. En Oklahoma, “el costo del seguro ha subido mucho en la última década debido a esto, el aumento sustancial de las pérdidas relacionadas con las tormentas eléctricas”, dijo Bowen.
“Ya comenzamos a ver ese cambio en algunos de estos estados no tradicionales enfocados en el consumo preferencial como Florida o California. Ese cambio ya está ocurriendo”, agregó.
“Es realmente un problema de 50 estados”, concluyó Bowen. “Obviamente, habrá algunos estados que estarán en riesgo más inminente que otros, pero la realidad es que la influencia del cambio climático será muy evidente independientemente del estado en el que vivas”. N
